调查| 多退两万抽成五千！代理退保黑产揭秘

“退回90%，来一个帮一个”“八年人寿退保成功，只因为我用了这个方法！”社交平台上，不少讲述如何退回保费的分享内容点击量很高。当有人在评论区询问具体经验时，发布者往往会要求转为私下联系。

记者调查发现，这些以“维权”为名的退保代理人，为了赚取佣金，诋毁保险产品、罔顾合同约定，声称可帮投保人退回较高比例的保费。不仅扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益，也隐藏着巨大的风险和陷阱。

代理退保——多退两万抽成五千

退保，即注销保险单。顾名思义，保险合同签约后，投保人不想继续参保，要终止合同、拿回保费。通常情况下，保险公司规定投保后有十天的“犹豫期”，在此期间内退保，保险公司会扣除工本费后退还全部保费。

不过，当犹豫期结束，按照合同约定就只能退回现金价值部分，相较已缴纳的保费，往往要大打折扣。由此，一些人以“维权”为名，称可帮助参保者讨回更高比例的保费，其实就是做的代理退保生意。

记者通过私信沟通，添加了数位代理微信。“陕西客户退款90%、北京客户退款100%……”他们的朋友圈不断发布全国各地“成功维权”案例，配合醒目的“喜报”“捷报”字眼，以及“不要让你的保单成为一张废纸”等口号，仿佛买了的保险，最大价值就是退掉。

联系过程中，代理们的关注点比较一致，侧重盘问记者手中的保单情况。如哪家公司、险种、交了几年等，以及有无向国家金融监督管理总局进行投诉、有无找过第三方平台帮忙操作，此前投保时，业务员有无赠送过烟酒礼品，或给予现金返还等问题。

记者声称已参保4年，保费缴了近5万元。代理均称“没问题”，由他们退保，可拿回保费的75%至95%。若决定操作，需缴纳数百元不等的定金，然后提供身份证正反面、电话号码、保单号、地区等信息。“我们会根据保单情况制定一套维权方案，你只要配合法务就行，全程不用自己跑保险公司，退费流程为1-2个月。”

待完成退费，记者还需向代理支付一笔佣金。具体为实际退回的金额，减去按合同本身退费能拿到的金额，所得差价的一定比例，有的收取25%，有的收取30%。例如记者的5万元保单，若按合同退2万元，找“代理”退4万元，则需支付2万元差价的25%或30%，即五六千元佣金。

“维权”技巧——放大瑕疵投诉威胁

退保代理宣称能拿回更多的钱，其间有什么技巧？面对记者询问，代理们讳莫如深，反复称“法务都是专业的，专业的人做专业的事！”“公司高价聘请的法务，处理过任意险种大大小小的保单，接您的单，保证百分百办成。”

而在某保险控股有限公司业务经理徐娜（化名）看来，所谓的“维权技巧”并不复杂，核心只有一条——放大保险业务员的工作瑕疵，对保险公司进行投诉威胁。

保险多种多样，但据徐娜观察，代理退保的高发类型为一交数十年的长期保险。她以某项缴纳20年保费的重疾险为例，客户交了第一年乃至前几年的保费后，保险公司需将运营成本、发放给业务员的佣金等先行扣除，而业务员的首年佣金又会比较高。“假如交了三年保费就退保，可能连第一年的钱都拿不回来。”

这是各保险公司包括国际上的通行做法，符合保险精算原理，签订合同时，也会以附件形式清晰列出哪年退保能拿回多少钱，即“现金价值”。可理解成，这款保险在当年值多少钱。“长期险还没有交到年头，尤其前几年就退保的话，能拿回的钱确实特别少。”

由此，衍生出代理退保的黑产链条，目的是将保费尽量多地退回，从中赚取佣金。徐娜坦言，做类似生意的代理大多就是从业内出去的，“觉得保险不好做，又比较了解怎样钻空子。”她举例，业务员可能在卖保险时承诺，会将自己的佣金分一部分给客户。“假设在与客户的微信交流里说了‘返佣’，代理就可以拿着这个‘证据’去国家金融监督管理总局投诉，说业务员违规，达到全额退款的目的。”

记者注意到，一些代理甚至宣称，没有“证据”也能退，这又如何理解呢？四川明炬律师事务所资深律师邢连超分析，类似说法可能是一种欺骗或噱头。“并不是每个业务员的操作都能找到违规点，这样宣称可以让想退费的人都来找他。人越多，找到有违规点的可能性就越大，再选择性接单。”

北京盈科（上海）律师事务所唐世宣律师表示，以往和保险公司沟通时了解到，代理退保者可能会通过一些渠道的压力，给保险公司造成负面影响。“保险公司综合评估一下，觉得消除舆论影响成本太高，可能就会给退了。”

暗藏隐患——保费上涨或被拒保

除了扰乱金融秩序，对消费者而言，贸然退保也会导致自身权益受到影响。

“这种人特别损！”保险从业者白女士直言不讳，从事退保黑产的代理者，会为了赚取佣金，诱导客户去退保。“之前的老单子，无论是存钱的还是保障的都还不错，但有些人就是想赚钱，各种馊主意都出来了。”她告诉记者，有的客户可能没有考虑清楚，觉得保单作用不大，不如退掉。“尤其上了岁数的、不太懂的，最容易被忽悠。”

邢连超提醒消费者，一些退保代理为了自身业务，可能会隐瞒事实、夸大宣传，引诱人们办理退费。“即便是全额退回来，对老百姓来说，还是存在很大损失。”他分析，退费之后，保险公司的义务随之解除，后续的保障也没有了。而投保人此后若想再次购买保险，会面临保费上涨甚至被拒保的困境。

徐娜解释，长期类的保险如寿险，同样保额下，通常年龄越大保费越贵。“比如30岁这一年投保重疾险，往后每年的保费都按30岁那年的费用去交，是恒定的。如果40岁的时候再买，肯定是要贵的。”此外，保险公司还会将一些状况下的退保者录入系统，综合分析，可能会拒绝为有过某些记录的人员再次承保。

这些隐患，退保代理自然是只字不提。甚至当记者询问，以后若再购买保险，是否会有相关记录、是否会价格更高等，也一概回复“不会的”。

打击整治——勿成敲诈勒索“帮凶”

除经济利益外，投保人将自身情况“和盘托出”，委托给退保代理操作，可能还会遭遇信息泄露甚至涉刑风险。

“一些黑产团伙，利用客户信息或伪造证据，或用一些负面影响，向保险公司‘施压’，迫使对方不得不做出让步，构成了敲诈勒索行为。”唐世宣称，投保人因授权给代理，让他们去交涉，便很难左右事情的走向。其间对方可能无所不用其极，作为委托人，也可能会有涉刑风险。

2023年5月，全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的“代理退保”黑产案件引发社会关注。该案中，不法人员借助网络平台发布“可办理全额退保”等信息，诱导投保人委托退保。以杜撰、虚增保险公司违规行为的方式编写投诉信，向监管部门恶意投诉，令保险公司被迫损失13万余元。最终6名涉“代理退保”黑产不法人员因“敲诈勒索罪”，被判处拘役5个月（缓期8个月）到有期徒刑3年10个月不等的刑罚，并处罚金。

基于“代理退保”黑产的种种危害，近年来，多地监管部门发布相关文件，联合整治“代理退保”乱象。去年国家金融监督管理总局曾发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》，更警醒消费者提防财产损失、信息泄露、法律责任等风险。“不法分子诱导消费者采用涉嫌违法违规的手段进行维权，甚至被诱导参与非法集资等，消费者一旦听信教唆，可能被卷入报假警、伪造证据资料、敲诈勒索等违法违规行为。”

来源：北京日报客户端

记者：魏婧

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